董希淼：2018年或是智能金融的開啟元年
2017-11-27 10:34:16
來源：新華網(wǎng)思客
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《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》明確我國人工智能發(fā)展的三步走戰(zhàn)略和具體的六大任務，第一次正式提出“智能金融”概念。或許，2018年將是我國智能金融的元年，那些在人工智能領(lǐng)域布局較早、具有核心能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)，將可能成為這一輪競爭的贏家。
在智能金融的春風里，金融將可能更普惠大眾
黨的十九大報告指出，“推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合”。人工智能(AI)的飛速發(fā)展，使得機器能夠在很大程度上模擬人的功能，突破時空的束縛，批量且更個性化地服務實體經(jīng)濟和普羅大眾。
對于深處現(xiàn)代服務業(yè)價值鏈高端的金融，這無疑將帶來深刻影響。無論是在前段、中端還是后段，人工智能技術(shù)都可以發(fā)揮重要作用：在前端，可以用于提升客戶體驗，使服務更加人性化；在中端，可以支持各類金融交易和分析中的決策，使決策更加智能化；在后端，可以用于風險識別和防控，使管理更加精細化。特別是在近年來頗受關(guān)注的普惠金融領(lǐng)域，人工智能更是大有可為。
2016年初，我國印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)通知》，正式提出到2020年，要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。應該說，這樣的愿望很美好。
然而，不管是在國外還是在國內(nèi)，普惠金融發(fā)展過程中，高成本、高風險、低效益等現(xiàn)象非常突出。在不少地區(qū)，普惠金融存在著“雷聲大，雨點小”的尷尬局面。的確，對于商業(yè)機構(gòu)來說，要做好普惠金融的關(guān)鍵是商業(yè)的可持續(xù)，而實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵，要滿足兩個要素，一是成本可覆蓋，二是風險可控制。
的確，普惠金融作為一種覆蓋面廣、長尾特征突出的金融服務方式，需要通過批量化、高效率、低成本的手段加以實現(xiàn)。因此，要改變“雷聲大，雨點小”這一局面，除需要加大政府的資金投入和支持，做好更多基礎(chǔ)設(shè)施及環(huán)境的建設(shè)外，還需要借助數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，助力提升我國普惠金融進一步發(fā)展。在這其中，人工智能作為下一代技術(shù)革命的重要內(nèi)容，將給普惠金融帶來新的契機。甚至有人認為，以人工智能為基礎(chǔ)的智能金融，是普惠金融發(fā)展的唯一方向。
具體而言，人工智能將為普惠金融帶來三個方面的幫助：
首先，智能技術(shù)有助于拓展金融服務邊界。
我國現(xiàn)有的信用報告范圍覆蓋非常不足，超過一半的人群因為缺乏信用數(shù)據(jù)，無法享受正規(guī)的金融服務。而借助智能技術(shù)，可一定程度上讓長期被排斥在正規(guī)金融體系外的長尾客戶享受到金融服務。如百度金融一年多以前開展“學貸”業(yè)務，將金融服務滲透到職業(yè)教育領(lǐng)域中，去幫助那些低學歷的人群，尤其是大專以下學歷的人群，讓他們通過職業(yè)教育學到一技之長，能夠改善自己的生活。截至到目前，“學貸”已經(jīng)服務了超過32萬的大專以下學歷的用戶，累計放款約50億元。
其次，智能技術(shù)有助于降低金融服務成本。
隨著智能手機廣泛普及，依托智能技術(shù)開發(fā)的手機銀行業(yè)務也得到了快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國手機銀行業(yè)務成本，是面對面處理業(yè)務所需成本的1/5左右，是網(wǎng)點和代理點成本的1/35。同時，借助智能獲客模式，可對客群進行需求分析和風險預估，基于對用戶的需求、信用、風險層面的判斷，以及和產(chǎn)品之間的匹配，進行精準畫像，提供千人千面的服務，一方面提供個性化服務，另一方面降低獲客成本。
再次，智能技術(shù)有助于加強金融風險防控。
“校園貸”“現(xiàn)金貸”之所以深陷“高利貸”，原因之一是缺乏風控能力，企圖通過高利率覆蓋高風險。而借助智能技術(shù)，能夠有效開展風險監(jiān)測、預警以及反欺詐等工作，提升金融機構(gòu)風險防控能力。一些互聯(lián)網(wǎng)公司如百度、京東，還以開放、共享心態(tài)和一大批金融機構(gòu)緊密合作，聯(lián)合研發(fā)，為金融機構(gòu)用戶提供智能金融整體解決方案以及可靈活組合的金融科技產(chǎn)品方案，如百度金融在2017百度世界大會上發(fā)布的基于人工智能和百度大數(shù)據(jù)的“般若”大數(shù)據(jù)風控平臺。
值得注意的是，人才是人工智能尤其是智能金融的核心要素，對未來發(fā)展至關(guān)重要。不久前，我國國務院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，明確提出建設(shè)人工智能學科，鼓勵產(chǎn)學研合作，開展高素質(zhì)人才培養(yǎng)。下一步，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司要進一步深化合作，聯(lián)合培養(yǎng)一批懂技術(shù)、懂金融的人才，補齊我國在人工智能領(lǐng)域的人才短板，為我國智能金融產(chǎn)業(yè)的騰飛提供強大的智力支持。
隨著“嚴監(jiān)管”政策的深入實施，2018年我國金融業(yè)將迎來一輪全面而深刻的變化。尤其是那些從事金融業(yè)務的非金融機構(gòu)，將面臨準入門檻提高、資金鏈條緊張等一系列挑戰(zhàn)。但在金融科技浪潮下，人工智能與金融的深度融合催生智能金融，將可能成為金融業(yè)的下一個風口?！缎乱淮斯ぶ悄馨l(fā)展規(guī)劃》明確我國人工智能發(fā)展的三步走戰(zhàn)略和具體的六大任務，第一次正式提出“智能金融”概念?；蛟S，2018年將是我國智能金融的元年。那些在人工智能領(lǐng)域布局較早、具有核心能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)，將可能成為這一輪競爭的贏家，推動智能金融加快發(fā)展。
在智能金融的春風里，金融將可能更普惠大眾，更具有溫度，將把我們帶入更美好的社會，讓我們迎來更美好的生活。
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