元旦假期剛過(guò),相信不少人選擇了租車進(jìn)行自駕游,或是使用共享汽車在城市中代步。
對(duì)于租車公司或是共享汽車公司提供的“不計(jì)免賠”服務(wù),老司機(jī)們自認(rèn)技術(shù)嫻熟表示不屑一顧,新手司機(jī)們則小心翼翼認(rèn)為很有購(gòu)買的必要。
近日,有部分消費(fèi)者把共享汽車的“不計(jì)免賠”服務(wù)等同認(rèn)定為不計(jì)免賠保險(xiǎn),據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解,共享汽車公司或租車公司提供的“不計(jì)免賠”服務(wù)屬于增值服務(wù)業(yè)務(wù),并非真正意義上的保險(xiǎn)。無(wú)論是“不計(jì)免賠”服務(wù)還是不計(jì)免賠保險(xiǎn),均有一定的購(gòu)買必要。
國(guó)內(nèi)某知名租車公司工作人員表示,“開(kāi)車行駛時(shí)發(fā)生事故的案例比較少,停車時(shí)的剮蹭案例比較多,無(wú)論新手還是老司機(jī),都建議來(lái)一份,買個(gè)安心。”
10元一次買個(gè)安心
元旦假期前一日下午,北京的姜女士駕駛某品牌共享汽車于路邊停車時(shí),撞上了人行道邊上的鐵護(hù)欄,車頭大燈下的擋板被撞壞,出現(xiàn)一個(gè)“大窟窿”,時(shí)間安排上,姜女士計(jì)劃當(dāng)天傍晚趕火車回家與家人團(tuán)聚,這突如其來(lái)的事故似乎成了回家路上的一個(gè)“難題”。
“我第一時(shí)間就撥打了共享汽車的客服電話。”姜女士向《證券日?qǐng)?bào)》記者描述出險(xiǎn)的過(guò)程,“客服人員告訴我我購(gòu)買了10元錢的‘不計(jì)免賠’服務(wù),1500塊錢以下車損可以無(wú)責(zé)任免賠,報(bào)完警打完保險(xiǎn)公司電話后,就搞定了。”
“還好買了‘不計(jì)免賠’保險(xiǎn),不然回家的行程肯定就耽誤了。”姜女士心有余悸的說(shuō)。
據(jù)記者了解,共享汽車公司會(huì)給運(yùn)營(yíng)的車輛購(gòu)買一定量的車險(xiǎn),但是,姜女士所說(shuō)的共享汽車的“不計(jì)免賠”服務(wù)并不是真正的“不計(jì)免賠”保險(xiǎn)。
根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則,事故發(fā)生后,除了保險(xiǎn)公司,投保人也要承擔(dān)一定比例的損失金額。
不計(jì)免賠保險(xiǎn)的作用在于把保險(xiǎn)購(gòu)買人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上,例如,保險(xiǎn)購(gòu)買人發(fā)生事故,造成了10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司賠付8萬(wàn)元,剩余的2萬(wàn)元需要保險(xiǎn)購(gòu)買人自行承擔(dān),如果購(gòu)買了對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠保險(xiǎn),2萬(wàn)元這部分資金也由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
不計(jì)免賠保險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)的附加險(xiǎn),一般保險(xiǎn)期限為一年,最短期限也是一個(gè)月,不存在按次或是按天購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)。
同時(shí),不計(jì)免賠保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn),并不能單獨(dú)購(gòu)買,需要配合相應(yīng)的基本險(xiǎn)才能購(gòu)買。“經(jīng)特別約定,發(fā)生意外事故后,按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分,保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。”某保險(xiǎn)公司工作人員表示。
另外,不計(jì)免賠保險(xiǎn)并不存在1500元以下車損不賠償?shù)?ldquo;不計(jì)免賠”相關(guān)條款。“從金額來(lái)看,車險(xiǎn)險(xiǎn)種只規(guī)定賠付上限,并沒(méi)有1500元以下則不賠付的險(xiǎn)種。”上述保險(xiǎn)公司工作人員表示,保險(xiǎn)公司也并沒(méi)有針對(duì)租車公司單獨(dú)開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種,只能說(shuō)是在《保險(xiǎn)法》范疇里,對(duì)部分險(xiǎn)種的保費(fèi)進(jìn)行一些商討。
綜上可知,姜女士口中的“不計(jì)免賠”并不是真正意義上的不計(jì)免賠保險(xiǎn),而是租車公司的一項(xiàng)增值服務(wù)。
這樣的結(jié)論也得到租車行業(yè)人士的佐證,國(guó)內(nèi)某知名租車公司工作人員向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,“‘不計(jì)免賠’服務(wù)是我們面對(duì)新手司機(jī)的一項(xiàng)增值保障服務(wù),按天進(jìn)行收費(fèi)。”
“其實(shí),不僅僅是針對(duì)新手司機(jī),每一位來(lái)租車的客戶我們都會(huì)推薦購(gòu)買。”該工作人員說(shuō),“按我們的工作統(tǒng)計(jì),開(kāi)車行駛時(shí)發(fā)生事故的案例比較少,停車時(shí)的剮蹭案例比較多,無(wú)論新手還是老司機(jī),都建議來(lái)一份,買個(gè)安心。”
“不計(jì)免賠”的不賠場(chǎng)景
姜女士對(duì)“不計(jì)免賠”的誤解源于對(duì)不計(jì)免賠保險(xiǎn)的知之甚少,不計(jì)免賠保險(xiǎn)作為車險(xiǎn)的重要附加險(xiǎn),被廣大車主推崇備至,部分老司機(jī)甚至只買三種車險(xiǎn),交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。
賠付比例方面,不計(jì)免賠保險(xiǎn)賠付比例一般情況下為損失定額的5%至20%。當(dāng)保險(xiǎn)購(gòu)買人責(zé)任劃分為全責(zé)時(shí),免賠率為20%;責(zé)任劃分為主責(zé)時(shí),免賠率為15%;責(zé)任劃分為同責(zé)時(shí),免賠率為10%;責(zé)任劃分為次責(zé)時(shí),免賠率為5%。
費(fèi)率方面,不同車險(xiǎn)險(xiǎn)種費(fèi)率也不盡相同。第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率為15%、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)費(fèi)率為15%、車上人員責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率為15%、車身劃痕損失險(xiǎn)費(fèi)率為15%、盜搶險(xiǎn)費(fèi)率為20%。
不過(guò),不計(jì)免賠并不是所有的情況保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行賠付,有三種場(chǎng)景,不計(jì)免賠保險(xiǎn)是失效的。
第一種,應(yīng)由第三方賠償卻找不到第三方。假如,投保人的車被別人車撞了,對(duì)方全責(zé),本應(yīng)由對(duì)方的保險(xiǎn)來(lái)給你修車,但對(duì)方逃逸,此時(shí)雖然可以用自己的保險(xiǎn)獲得一定的賠償,但不計(jì)免賠就不能生效,因此也就無(wú)法得到全額賠付了。
同理,投保人車被惡意劃傷,由于無(wú)法找到劃車人,因此也無(wú)法證明當(dāng)時(shí)車輛受損的原因和現(xiàn)場(chǎng)情況,因此也無(wú)法履行不計(jì)免賠進(jìn)行全額賠償了。
第二種,自行解決交通事故卻無(wú)法確定事故原因。假如,投保人的車被追尾,后車車主宣稱自己負(fù)全責(zé),為了不堵塞交通,建議盡快挪車到路旁,不用拍照。這時(shí)如果投保人沒(méi)有進(jìn)行拍照取證,保險(xiǎn)公司是無(wú)法進(jìn)行賠付的。
第三種,頻繁出險(xiǎn)。如果投保人過(guò)于頻繁的出險(xiǎn),即便投保了不計(jì)免賠險(xiǎn),保險(xiǎn)公司仍然會(huì)讓投保人承擔(dān)一定的損失,對(duì)于頻繁出現(xiàn)這種危險(xiǎn)并且不正常行為的懲罰。不過(guò)關(guān)于幾次出險(xiǎn)算頻繁,車主承擔(dān)一定損失究竟是多少,各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定不太一樣,這就需要投保時(shí)及時(shí)了解清楚。
不計(jì)免賠險(xiǎn)有失效場(chǎng)景,共享汽車公司和租車公司“不計(jì)免賠”服務(wù)同樣也有免責(zé)條約。上述租車公司工作人員向記者表示,兩種場(chǎng)景下租車公司“不計(jì)免賠”服務(wù)不能免除費(fèi)用。一種是保險(xiǎn)理賠范圍外的損失,或因租車者未履行有效報(bào)案流程、理賠手續(xù)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠的損失;另一種是因客戶違法違規(guī)導(dǎo)致車輛被扣而產(chǎn)生的停運(yùn)損失費(fèi)。